Poslovno zdravstveno zavarovanje je glavni strošek poslovanja, zlasti za mala podjetja in podjetja mama in popa. Z naraščajočimi premijami številni lastniki malih podjetij prosijo svoje zaposlene, da v celoti obvladajo finančno breme ali zmanjšajo koristi.
Skupina Commonwealth Fund iz New Yorka, zagovorniška skupina za reformo zdravstvenega varstva, pravi, da so stroški za zdravstveno zavarovanje malih podjetij v povprečju za 18 odstotkov večji od tistih v večjih podjetjih.
V Kaliforniji so stroški zdravstvenega zavarovanja samo v letu 2006 narasli za 10 odstotkov, v skladu z anketo o zdravstvenih koristih delodajalcev Kalifornije.
Ti stroški so se izkazali za previsoke za mnoge mala podjetja. Po podatkih ameriške gospodarske zbornice je več kot 45 milijonov Američanov nezavarovano, približno 60 odstotkov nezavarovanih pa jih zaposlujejo mala podjetja.
V letu 2006 so povprečni mesečni stroški zdravstvenih zavarovanj za načrte manjših skupin, ki jih večinoma uporabljajo mala podjetja, znašali 311 dolarjev na mesec, v skladu z raziskavo ameriških načrtov zdravstvenega zavarovanja, trgovinske skupine, ki zastopa zdravstvene zavarovalnice. Povprečna premija za družino štirih je znašala 814 dolarjev na mesec, so sporočili iz združenja.
Zdravstveno zavarovanje za mala podjetja lahko precej izgubi svoj prihodek, vendar koristi pogosto pritegnejo boljše zaposlene in pomagajo obdržati obstoječe delavce. Zadovoljni, zdravi zaposleni bolj verjetno pomagajo vašemu podjetju rasti.
Če se borite za zagotavljanje zdravstvenega zavarovanja, tukaj je nekaj nasvetov, ki bi lahko zmanjšali vaše stroške zdravstvenega zavarovanja malih podjetij.
1. Zdravje hranite zaposlenim. Motorola Inc. je na primer uvedla celovit wellness program, ki vključuje obvladovanje bolezni zaradi težav, kot so astma in sladkorna bolezen, ponujanje gripe, presejanje raka, seje za opustitev kajenja in krožno telefonsko linijo, medicinske sestre.
Družba je ugotovila, da je za vsak dolar, ki ga je investiral, prihranil 3,93 dolarja, v skladu s poročilom ameriškega ministrstva za zdravje in človeške službe iz leta 2003, "Preprečevanje ustvarja skupne centre". Tudi težki proizvajalec strojev ocenjuje, da bo njen wellness program prihranil družba do leta 2015 700 milijonov dolarjev.
Takšni programi za dobro počutje ne skrbijo samo za računovodje podjetja. Prav tako so priljubljeni pri delavcih. Farmacevtski gigant Pfizer Inc. je ugotovil, da je 85 odstotkov zaposlenih v svojih pisarnah v New Yorku sodelovalo v vsaj enem wellness programu in da je 80 odstotkov uporabljalo na kraju samem objektov, kot so fitnes centri ali fizikalna terapija, v skladu s poročilom HHS.
2. Zmanjšajte pokritost. Zmanjšanje pokritosti ali prosi vaše zaposlene, da prispevajo več k načrtu, je logičen korak k zmanjšanju stroškov za zdravstveno zavarovanje malih podjetij. Slaba stran te strategije je, da se bo verjetno izkazala za nepopularna pri delavcih.
Podjetjem je običajno izključiti zobozdravstveno in vizijsko zavarovanje, vendar se pogovorite z zaposlenimi, da vidite, kaj želijo. Lahko se odločijo za zobozdravstveno in vizijsko zavarovanje ter zdravstveni varčevalni račun, na primer.
3. Razmislite zdravstvene varčevalne račune. Računovodski izkazi za zdravstveno varčevanje so vse bolj priljubljena možnost za lastnike malih podjetij. Ti davčni oprostitvi računov, ki se uporabljajo za plačilo nekaterih zdravstvenih stroškov, bi lahko zmanjšali vaše stroške za zdravstveno zavarovanje malih podjetij in davčnim olajšavam zaposlenih.
Za vzpostavitev zdravstvenega varčevalnega računa morate imeti načrt za visoko zdravstveno zavarovanje. Na primer, v letu 2007 je minimalni odbitek za posameznike 1.100 $; za družine je 2.200 $.
To pomeni, da bi morali vi ali vaši zaposleni plačati 1.100 evrov iz svojih žepov za stroške zdravstvene oskrbe, kot so obiski zdravnikov ali predpisi, preden vam jih povrne zavarovalnica.
Vendar obstajajo koristi: v letu 2007 lahko delodajalci, delavci in njihove družine prispevajo brez davka do 2.850 USD za posamezne zdravstvene varčevalne račune ali 5.650 dolarjev za družinske račune. Ta sredstva se lahko uporabijo samo za kritje stroškov zdravstvenega varstva, zaposleni pa lahko z njimi vodijo račune, če odhajajo. Sredstva na splošno ne potekajo.
Prispevki in odtegnitve so brez davka, posamezniki pa lahko zahtevajo davčne olajšave na svojih 1040 obrazcih, kar pomeni, da zaposleni niso potrebni, da bi dobili davčno olajšavo. Prispevki delodajalcev so tudi davčni odbitki za lastnike podjetij, vendar niso potrebni. Posamezniki lahko tudi vzpostavijo zdravstvene varčevalne račune.
Za ustanovitev zdravstvenega varčevalnega računa ali sodelovanje na njej je lahko edino celovito zdravstveno zavarovanje visokoplačni načrt zdravstvenega zavarovanja in ga je treba ponuditi vsem zaposlenim.
Zdravstveni varčevalni računi koristijo zdravim zaposlenim, ki redno ne zdravijo zdravnikov. Vendar pa vi ali vaši zaposleni lahko zdravstveno zavarovate, ki pokrivajo zlasti bolezni, vključno z določenimi boleznimi ali boleznimi, nesrečami, zobmi in oskrbo vida.
4. Pridružite se skupini. Načrti zdravstvenega zavarovanja za majhne skupine zajemajo od dveh do 50 zaposlenih, čeprav obstajajo "skupini ene" zavarovalnih načrtov za samozaposlene, ki ponujajo podobne koristi.
Večja je vaša skupina, nižja so vaša premija. V skladu z ameriškim načrtom zdravstvenega zavarovanja 2006 je 80 odstotkov anketiranih majhnih skupin imelo 10 ali manj zaposlenih v svojih načrtih zdravstvenega zavarovanja, povprečna mesečna premija za posameznike pa je bila 330 USD. Podjetja z 26 in 50 zaposlenimi so plačala 287 USD na mesec za enkratno premijo.
Če ima vaše podjetje manj kot 10 zaposlenih, lahko še vedno sodelujete z drugimi podjetji ali posamezniki in razširite svoj skupinski načrt. Upoštevajte, da zakone o zdravstvenem varstvu urejajo države, zato boste želeli sodelovati z ljudmi v vaši državi.
5. Nakup okrog. Zdravstveno zavarovanje je ogromno podjetje, zato lahko nakupovanje za različne ponudnike zmanjša stroške zdravstvenega zavarovanja malih podjetij. Začnite z iskanjem interneta in vprašajte tudi druge lastnike malih podjetij, kaj plačajo za zdravstveno zavarovanje. Zavarovalni zastopniki bodo zaračunali pristojbine, vendar boste prihranili čas in lahko preučijo načrte zdravstvenega zavarovanja za vas. Nacionalna zveza neodvisnih podjetij je sodelovala z eHealthInsurance, nacionalno agencijo za zdravstveno zavarovanje, ki vam daje na spletu nekaj ponudb.
Tiare Rath je samostojni novinar in nekdanji osebni finančni kolumnist za MarketWatch.com