Medtem ko lahko pride do nekaterih smernic iz človeških virov, kaj storite s svojimi upokojitvami, ko spremenite delovna mesta, je na splošno odvisno od vas. Torej, kaj se zgodi z vašim načrtom 401k, ko zapustite službo?
401 (k) Načrtujte možnosti, ko zapustite delo
Če imate 401 (k) sponzorirane s strani delodajalca, se boste verjetno spopadali s štirimi možnostmi, ko zapustite svojo službo: ostanite v obstoječem načrtu delodajalca, premaknite denar v nov načrt delodajalca, premaknite denar v samo-usmerjeno pokojninski račun (znan kot IRA rolover) ali gotovina.
Tu je treba razmisliti o vsaki možnosti.
1. Pustite denar v 401 (k) svojega bivšega delodajalca. Mnoga podjetja bodo pustila bivšim zaposlenim, da v svojih načrtih 401 (k) investirajo v nedoločen čas, če je v načrtu vsaj 5000 evrov. V raziskavi skoraj 1.100 udeležencev programa Fidelity je skoraj tretjina anketirancev ostala v bivšem delodajalcu 401 (k) 120 dni ali dlje, ker niso bili prepričani o tem, kaj storiti. Razen če načrt vašega nekdanjega delodajalca ima neporavnane naložbene možnosti ali edinstvene ugodnosti, vendar ostane vaš 401 (k) za redko smiseln. Po podatkih Zavoda za statistiko dela povprečni ameriški delavec v svoji karieri spreminja delovna mesta 11 krat . Pustite 401 (k) načrt za vsakim, in se upokojite, boste morali razvrstiti skozi pot načrtov, da ugotovimo, kaj imate. Medtem tvegate preplačevanje preveč nepotrebnih naložb.
Če ste bili v postopku odpuščanja in če niste prepričani o naslednjem potezu, lahko kratkoročno ohranite svoje 401 (k) sredstva pri nekdanjem delodajalcu.
2. Premaknite denar na 401 (k) novega delodajalca. Če začnete novo službo, ki ponuja načrt 401 (k), boste morda imeli možnost, da svoj stari načrt prevedejo in jo konsolidirate z novim, ne da bi obdržali davčni udar. Če ima nov načrt velike možnosti za naložbe, bi to lahko bila velika poteza. Obdržite svoje pokojninske sklade na enem mestu, kar olajša upravljanje s časom.
Plus, če vaš novi delodajalec ponuja 401 (k) načrtovanje posojil, obstaja več bistvenega salda za izposojanje proti.
3. Spremenite denar v osebni račun za upokojitev. Druga možnost je, da odprete tisto, kar je znano pod imenom IRA rollover, pokojninski račun, ki obstaja za konsolidacijo drugih računov za upokojitev na enem mestu. To je kot košarica, v katero lahko vržete vse svoje stare 401 (k). Denar premeščen v prevračanje IRA ostane odložen za upokojitev in ga lahko vlagate na kakršenkoli način, ki ste ga izbrali. V okviru prevračanja IRA imajo varčevalci dostop do neštetih naložbenih možnosti, vključno z delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi in investicijskimi skladi za nepremičnine. Če to zveni preveč, se lahko namesto tega odločite za sklad življenjskega cikla, ki izbere naložbe za vas glede na vaš cilj upokojitve.
4. Denarna sredstva iz načrta. Če obstaja ena možnost, ki se običajno izogiba, v celoti potegne svoj 401 (k) denar. Tudi če se zdi, da je lahka denar ali darilo v času, ko je denar nujno potreben, boste verjetno obžalovali kasneje. To je zato, ker če vzamete distribucijo, preden dosežete upokojitveno starost 59 ½, boste dolgovali zvezni davek od dohodka in morebitne državne in lokalne davke. Poleg tega boste verjetno zaračunali tudi 10-odstotno kazen za zgodnje umikanje.
(Čeprav obstajajo nekateri primeri, ko se lahko kazenska tarifa opusti.) Visoka cena plača in ogroža vaše dolgoročne pokojnine. Z drugimi besedami, ta možnost ustvarja več denarne težave, kot jo rešuje.
Previdno razmislite o svojih možnostih
Nihče nima pravice 401 (k) premakniti za vsakogar, ampak z raziskovanjem vaših možnosti, lahko ugotovite, kaj je pravi za vas. Razmislite o svoji izbiri previdno, preden sprejmete odločitev, in se pogovorite s predstavniki človeških virov in načrtujte skrbnike pri vaši starejši službi in svojem novem delovnem mestu. Najpomembneje je, če se odločite premakniti denar iz enega načrta v drugega, bodite pozorni na pravila o prenosu sredstev, da ne boste manjkali roka ali ustvarili nepričakovane obdavčljive distribucije.
Preberite več: Kako ravnati z 401 (k) Ko zapustite službo | Kako ravnati s pokojnino, ko zapustite službo