Povratek? Večina punta. Štirje od petih pravijo, da porabijo manj kot eno uro na podlagi odločitev o ugodnostih, in še bolj izbirajo enake ugodnosti iz leta v leto.
Cena neaktivnosti
To lahko postane drago, če izberete narobe. Recimo, da se odločite za načrt, v katerem zdravnik, ki ga vidite enkrat letno, ni izven omrežja. To je lahko cena, ki ste jo pripravljeni nositi. Ampak, če na koncu potrebujete zdravniške službe za nepričakovan dodaten postopek? Na koncu bi lahko plačali 300% tega, kar bi stalo, če bi v spletnem dokumentu v spletnem omrežju našel dokončen dokument, v skladu s študijo Centra za politiko in raziskave AHIP iz leta 2015. Če se odločite plačati višje premije, ki so vključeni v načrte z nižjimi odbitnimi postavkami, vendar redko obiščete zdravnika ali izpolnite recept, ker ste zdravi kot konj, bi lahko na koncu plačali več stroškov vnaprej, kot je potrebno .
In cena, ki jo drži glava v pesku, je samo višja.
Skupni stroški zdravstvenega varstva v ZDA znašajo približno 3 bilijone dolarjev na leto, od katerih potrošniki plačajo iz žepa okoli 400 do 500 milijard ameriških dolarjev, naš delež pa se dviga okoli 10 odstotkov na leto.
"Pripravljen sem staviti, da se bo naš delež le povečal," pravi Thomas Torre iz podjetja Copatient, podjetje, ki potrošnikom pomaga pri pogajanjih o svojih zdravnikih in bolnišnicah.
"Ta trend je neustavljiv."
Odločanje o pravih koristih je torej odvisno od tega, kako se oborožite z dejanskim razumevanjem prvega: osnovno razumevanje pojmov, ki jih vidite, ko berete današnje zdravstvene načrte. (Aflac je to tudi preizkusil. Večina ljudi tega ne.) In drugič, če lahko odgovorite na nekaj vprašanj, ki vam bodo povedali, kateri načrt je najverjetneje najboljši za vašo denarnico.
Zato je odločitev o pravih ugodnostih odvisna od tega, da se oborožite z znanjem in razumevanjem osnovnih zavarovalnih konceptov pri delu.
Govorite jezik
Najprej morate imeti trdno razumevanje glede skupnih zdravstvenih zavarovanj. V raziskavi AFLAC ugotavlja, da večina ljudi nima oprijema na osnovnem zdravstvenem besedišču. Težko je sprejeti odločitev, če ne poznate naslednjih izrazov:
PPO: prednostna organizacija ponudnika. To je zdravstveni načrt, ki vas običajno ne omejuje na ponudnike storitev zdravstvenega varstva v omrežju (ali da boste dobili napotitve za strokovnjake), vendar boste morali plačati višje stroške zunaj omrežja za izvajalce zdravstvenega varstva izven omrežja
Visoko odbitni načrt: načrt, ki zahteva, da plačate večino vaše oskrbe (zdravniki in recepti), dokler ne dosežete odbitka.
Kvalificira vas, da odprete račun HSA ali zdravstvenega varčevanja.
HSA: za pomoč pri kritju stroškov vašega višjega odbitka boste imeli zdravstveni varčevalni račun, v katerega lahko vi in vaš delodajalec deponirate denar pred obdavčitvijo, ki ga je mogoče vlagati in z davčnim olajšanjem. Če uporabljate denar za plačilo za kvalificirane izdatke za zdravstveno varstvo, vam običajno ne bo treba plačevati davkov, ko ga uporabljate.
Premium: znesek, ki ga plačate - običajno mesečno - za nakup zdravstvenega zavarovanja.
Odbitni: znesek, ki ga plačate iz žepa za zdravstveno varstvo, preden zavarovatelj začne plačevati svoj delež.
Plačilo: znesek, ki ga plačate za službeni obisk ali recept, ki dopolnjuje plačilo zavarovatelja (dokler ne dosežete najvišjega zneska).
Coinsurance: Odstotek zdravstvene storitve, ki jo morate plačati, dokler ne dosežete maksimalnega zneska.
Velike odločitve
Zdaj lahko nadaljujete z izbiro pravega načrta za vas. Tukaj so velike odločitve, ki jih boste potrebovali.
PPO v primerjavi z visokim odbitnim načrtom s HSA. Če dobite načrt prek svojega delodajalca, je to verjetno vaša izbira. Če želite klicati, se v preteklem letu posvetujte s svojim zdravnikom. Kolikokrat ste videli zdravnika? Koliko receptov ste napolnili? Če ste zdravi in ne vzamete veliko zdravil, ste na splošno boljši z visokim odbitnim načrtom. Če imate visoke pričakovane zdravstvene stroške, vključno s farmacevtskimi izdelki, vam je običajno boljše s PPO.
Primerjajte odbitne zneske za te premije. Obvestilo, sem rekel "na splošno bolje." To je mogoče slediti tem smernicam in narediti napake. Izberite zdravstveni načrt, ki temelji samo na premiji, v skladu s raziskavo Copatient. Premije so pomembne, vendar niso edini element, ki ga je treba upoštevati, pravi Justin Sydnor, izredni profesor na šoli za poslovanje v Wisconsinu. Dodajte svoje letne premije in primerjajte, kaj plačujete po cenovno ugodnejši politiki do tistega, kar shranjujete na odbitnem znesku. Če vaš delodajalec prispeva k računu zdravstvenih varčevanj, da bi zagotovili visoko odbitnost, se prepričajte, da to upoštevate.
Upoštevajte zdravnike, obrazce in druge stroške. Prepričajte se, da upoštevate spremenljivke, ki nimajo priložene cene. Ali so zdravniki, ki jih želite videti na vašem načrtu? Ali bodo droge verjetno vzeli? Koliko boste plačali - v obliki kopije ali sozavarovanja - vsakič, ko greš za zdravstveno oskrbo? Poglej zgodovino zdravja lanskega leta in predpostavimo, da bo vaše vedenje v glavnem enako.
In če ne morete privoščiti načrta pricierja? Ne pozabite: cenejši načrt je boljši od načrta.
Z Kelly Hultgren