IRA Secrets in kako čim bolj izkoristiti svoj pokojninski dobiček
Namen IRA ni nadomestiti, temveč povečati vse druge vrste upokojitvenih naložb in ugodnosti, ki jih bodo zaposleni odrasli prejeli po upokojitveni starosti.
10 Stvari za učenje o IRA
Koliko veste o IRA? Morda ste novi v konceptu ali ste slišali veliko mita o tem, kako delajo. Tukaj je najboljših 10 osnov IRA, ki jih morate vedeti, da so pametni vlagatelji.
1. Začnite danes
Študije so pokazale, da ljudje pogosto čakajo, da so v srednjih 30-ih in 40-ih letih pred začetkom varčevanja v pokoju resno. Po študiji, ki jo je leta 2017 izvedla Merrill Lynch in Age Wave, ena tretjina vseh odraslih (starih 25 let in več) nima upokojitvenih prihrankov in 23 odstotkov manj kot 10.000 ameriških dolarjev za prihodnost. Presenetljivo 81 odstotkov sploh ne ve, koliko denarja bo treba upokojiti. To je grozno, ker nekateri analitiki verjamejo, da bodo do leta 2034 izplačani socialni prejemki izčrpani.
Zdaj je čas, da del svojega zaslužka začnete delati v IRA. Kolikor je mogoče v svoji IRA, da bi imeli sredstva na voljo do trenutka upokojitve.
2. Obstajajo letne omejitve pri prispevkih
Služba za notranje prihodke (IRS) omejuje letne prispevke, zato jih pozorno preberite s svojim finančnim načrtovalcem.
Za davčno leto 2017 so omejitve načrta za tradicionalno IRA za posameznika 5.500 dolarjev z dodatnim dodanim dohodkom v višini 1.000 evrov za vsakogar, starejšega od 50 let. Želite maksimalno povečati svoje davčne prihranke? Upoštevajte, da boste v svoj zdravstveni varčevalni račun prispevali vsaj dodatnih 3,500 USD. Če imate obojestranski varčevalni račun za delovno mesto in osebni IRA, skupni prispevki ne smejo presegati odobrenih zneskov IRS.
3. Obstajajo različne vrste IRA
Samo zato, ker vaš delodajalec ponuja eno vrsto IRA, ne pomeni, da ste omejeni na to izbiro. Pravzaprav obstaja več različnih vrst načrtov IRA. Najpogostejši tipi IRA so tradicionalni in Roth. Poleg tega obstajajo načrti, ki jih v celoti financirajo zaposleni, ki jih v celoti financirajo delodajalci, ali kombinacija vsake od njih. Večina delodajalcev ponuja IRA-je, ki jih financirajo zaposleni, nato pa družba dolguje dolarje. To so najbolj prednostne IRA. Vendar pa se lahko podjetja odloči, da zahtevajo, da zaposleni sami financirajo načrte IRA in samo ob koncu leta zagotovijo dodaten denar s programom SEP ali delitve dobička. Samozaposleni posamezniki lahko izberejo tudi SEP IRA ali SIMPLE IRA, da začneta prihraniti zaslužek za upokojitev, zato ni omejen le na tiste s tradicionalnimi delovnimi mesti.
4. Možno je prispevati k IRA za zakonskega zakonca
Pogosto spregledan dejavnik je, da lahko poročena oseba prispeva tudi največje letne zneske v račun IRA za svojega zakonca. Njena se imenuje spousal IRA. Zakonca ni treba zaposliti. Ta možnost lahko v bistvu podvojita upokojitveni zaslužek zakonskega para. Na primer, par starejših 50 let bi z uporabo te metode zlahka izgubil dodatnih 13.000 $ na leto.
5. Posamezniki lahko podaljšajo svoj investicijski čas
Druga pomembna značilnost IRA je sposobnost, da še naprej vlaga sredstva po 31. decembru vsakega leta. Dejansko veliko ljudi prispeva dodaten denar svojemu IRA, da do 15. aprila zmanjša svojo davčno osnovo. To pomeni, da ob koncu leta 2017 dolgujete davke, lahko ta znesek vložite v svojo IRA in se izognete plačevanju davčnih kazni.
Upoštevajte, da če ste si sposodili denar proti vaši IRA, boste še vedno obdavčeni z lokalnimi in državnimi provizijami, ker se to šteje za dohodek.
6. Namesto izplačila; Preklopi
Ne govorimo o psu tukaj. Če zapustite delodajalca s katerimkoli tipom pokojninskega sklada, vam bo dala možnost, da jo bodisi izplača ali prenese na 401 (k) ali IRA. Vedno je bolje, da s svojim novim delodajalcem za vašo banko preusmerite sredstva neposredno na svoj penzijski račun. Če izplačate sredstva, lahko pričakujete, da boste plačali vsaj 30 odstotkov upravnih taks in davkov. Glede na to, v kakšnem stanju živite v vas, se lahko ob koncu leta obdavčijo še dodatnih 10 odstotkov. Premikanje nad vašimi sredstvi vam ne omogoča dostopa, vendar vam pomaga ohraniti več denarja.
7. Stric Sam Will (sčasoma), da boste uporabili svoj IRA
Zanimivo je razmisliti, toda IRS bo vse osebe, starejše od 70 let, izkoristile sredstva IRA. Po tej starosti ne morejo še naprej zaslužiti ali pridobivati. Možno je začeti s črpanjem sredstev za socialno varnost v starosti 62 let in še naprej delati s krajšim delovnim časom in prispevati k IRA do 70 let. Ta kratek čas lahko vsakomur pomaga pri izgubi dohodkovnega potenciala, vendar je zelo kratek. Bolje je imeti načrt, kako naj se IRA naloži v upokojitveni dobi. Na primer, nekdo, ki predvideva upokojitev v starosti od 62 let, bi si morda želel začeti gledati na naložbe v premoženje ali drugo vrsto prenosljivega premoženja, ki ga je treba zapustiti kot dediščino.
8. Upravičenci iz IRA imajo različna pravila
Ko gre za upravičence, obstajata dve ločeni pravili. Prejemniki bivanja so upravičeni do celotnega zneska IRA z 10-odstotno kazenjo za predčasno umik (če so mlajši od 59 let). Ko dosežejo starost 65 let, ta kazen pade na nič. Neupravičeno se ribolovu ne izda 10-odstotna kazen. To je nekaj, kar je treba upoštevati pri izbiri načrta IRA. Če bi se vam kaj zgodilo, imate načrt za vašega zakonca, da nadaljujete z vašo trenutno stopnjo dohodka?
9. Samodejni vpisi niso vedno v vaši korist
Ali delodajalci vse večji trend povečujejo udeležbo v pokojninskih skladih z zahtevo po samodejnem vpisu. Morda se zdi enostavno, vendar obstaja nekaj tveganj, če ne upoštevate. Vaš denar bi lahko dali v ciljni sklad, ki dejansko poveča tveganje. Lahko tudi domnevate, da je odstotek plače, za katero ste se prijavili, dovolj, da vam zagotovi upokojitev. Oba scenarija vam ne bosta. Pred včlanitvijo natančno preberite dokumente o načrtih in ne pozabite, da imate vedno možnost, da se izognete.
10. IRA vas lahko zaščiti pred zbiralci dolgov
Če ste v resnem dolgu in razmišljate o stečaju, lahko vložek denarja v IRA najprej zaščitite svoje premoženje v tem obdobju. Večina ljudi se ne zaveda, da vlada izključuje do 1 milijon dolarjev sredstev v odobreni IRA. Vam ni treba skrbeti, da bodo upniki trkali in vzeli vašo težko zaslužen denar za upokojitev. Vedno je dobra ideja, da se odpravite iz dolga, tako da lahko v celoti uživate v svoji upokojitvi.