Verjetno ne poznate moči vašega HSA za upokojitev
Finančni načrtovalci vedo nekaj, česar ne morete - ko boste maksimalno izločili HSA, sledite nekaterim močnim davčnim prednostim. Ali ste vedeli, da je vaš zdravstveni varčevalni račun lahko pomemben del vašega jajca v gnedu za upokojitev?
Kaj je HSA?
Zdravstveni varčevalni račun - ali HSA - je račun, posebej namenjen plačevanju stroškov zdravstvenega varstva. Zaradi davčnih ugodnosti, ki prihajajo z vašim HSA, prispevek in uporaba računa za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov vam daje znaten popust na stroške zdravstvenega varstva.
Ali se kvalificiram?
Vsi se ne kvalificirajo za HSA. Glavna kvalifikacija je, da morate biti vključeni v načrt visokega odbitnega zdravstvenega zavarovanja (HDHP). Kot pove že ime, HDHP zahtevajo, da plačate precejšen del svojih stroškov zdravstvenega varstva vnaprej, preden pride do zavarovanja. Da bi se kvalificirali za HSA, mora načrt zahtevati plačilo vsaj prvih 1.350 $ (2700 $ za družinske načrte) in največ 6,650 dolarjev. (13.300 $ za družine)
Opozorilo: če želite, da se kvalificirate za HSA, morate plačati zgornje zneske, preden zavarovanje plača karkoli. To pomeni, da ste odgovorni za stroške, ki so prilagojeni zavarovanju obiskov zdravnikov. Če obiščejo zavarovalnico 150 dolarjev za obisk, ga morate plačati, dokler ne plačate odbitnega zneska. Ampak ne pozabite, lahko uporabite svoj HSA bilanco za plačilo teh stroškov.
Če si lahko privoščite, da bodo te dele vaše zdravstvene oskrbe vnaprej napolnili, HDHP pogosto stanejo manj kot drugi načrti zdravstvenega zavarovanja in se verjetno kvalificirajo za HSA.
Ali ste v dobrem zdravju?
Glavni namen vašega HSA je plačilo za zdravstveno oskrbo, vendar če vsako leto porabite celotno ravnovesje, ne morete izkoristiti ugodnosti, ki izhajajo iz dolgoročnega ravnovesja. Iz tega razloga ne razmišljajte o zdravstvenem varčevalnem računu kot naložbenem vozilu, če vsako leto izničite stanje.
Zakaj naj Max Out Your HSA?
Davčne koristi so tako dobre, da nekateri finančni načrtovalci pravijo, da maksimalno izločijo vaš HSA, preden prispevajo k IRA. Evo zakaj:
- Ko prispevate sredstva, dobite davčno olajšavo. Od leta 2018 lahko odpisate do 3.450 dolarjev svojih prispevkov, če ste samski ali 6.900 evrov za družinske načrte.
- Ne plačujete davkov ob odtujitvi, če uporabljate denar za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov ali kvalificiranih premij za zdravstveno zavarovanje, če ste starejši od 65 let.
Z IRA dobiš eno ali drugo; dobite davčne ugodnosti, ko prispevate ali ko ste umaknili, vendar ne oboje. S HSA dobite davčne ugodnosti na obeh straneh.
Omejitve prispevka
Od leta 2018 lahko prispevate največ 3,450 ali 6.900 dolarjev za družine. (Isto meje, ki izpolnjujejo pogoje za odbitek davka.) Kot drugi pavšalni računi se te omejitve prilagajajo na podlagi stopenj inflacije. Ko dosežete najvišji znesek, preusmerite prispevke na IRA, 401 (k) ali drugi pokojninski račun. Prav tako, tako kot drugi računi za upokojitev, vam dopusti dodatnih 1.000 dolarjev za dohodke, ko dosežete starost 55 let.
Kazenske dajatve
Tako kot vsi davčni ugodni računi za upokojitev, če uporabljate denar za kaj zunaj svojega namena, vam bo IRS udaril z nekaj precej velikimi kaznimi.
Vaši skladi HSA se morajo uporabljati za kvalificirane zdravstvene stroške. Če uporabljate denar za kaj drugega, plačate navadne davke od dohodka ob odtegnitvi plus 20-odstotno kazen. Nekateri hitri izračuni kažejo, da bi lahko plačali skoraj 50 odstotkov ali več davkov in kazni, če ne porabite denarja za predvideni namen.
Ko dosežete 65 let, se stvari nekoliko spremenijo. Sredstva lahko uporabite za stvari, ki niso zdravstveni stroški, vendar boste plačali le navadni davek od dohodka.
Če ste v dobrem zdravstvenem stanju ali pa lahko plačate zdravstvene stroške iz žepa, dokler ne dosežete odbitka, si jo lahko zamislite kot dodatek dodatnih 3.450 $ ali 6.900 $ na letni maksimum Roth IRA. To je veliko!
Kako je vložen
Pred uporabo vašega HSA kot naložbenega vozila, naredite nekaj raziskav. Če vam delodajalec nudi HDHP z zdravstvenim varčevalnim računom, najprej vprašajte o podjetju, ki bo imel sredstva HSA.
Če to ni nič več kot pravi varčevalni račun, ne boste imeli veliko koristi, če bi ga maksimirali, ker denar ni vložen. Mnoga podjetja vam omogočajo, da vlagate sredstva v nekaj bolj agresiven od tradicionalnega varčevalnega računa. Če je vaš HSA opremljen z naložbenimi možnostmi, potem HSA postane sredstvo za gradnjo bogastva.
Ne pozabi na to
Čeprav ste upravičeni do HSA, če ste samozaposleni, večina ljudi dobi račun preko svojega delodajalca. Tako kot 401 (k), ko zapustite svojo trenutno podjetje, je ta račun tvoj, ki ga lahko vzamete s seboj. Dokler boste ostali včlanjeni v HDHP, lahko prispevate k svojemu HSA. Ne pozabite na svoj račun in zbrati vse informacije o tem od vašega oddelka za človeške vire, če v preteklosti niste imeli veliko stika z njim.
Nekaj preprostih matematičnih
Da vam pokažemo moč HSA, upoštevajte naslednje: Zaradi preproste matematike recimo, da največji prispevek ni nikoli šel in ste največkrat prispevali vsako leto 20 let in zaslužili 4-odstotno stopnjo donosa.
Uporabili bomo zelo konzervativno stopnjo vračanja, ker boste imeli nekaj let, ko boste morali umakniti nekaj sredstev za zdravstvene stroške. Če uporabite te številke, imate več kot 113.000 dolarjev, ki so popolnoma brez davka, če se uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške.
Ko starate, bodo zdravstveni stroški postali večji del vašega mesečnega proračuna. Ob tako veliko denarja za stroške, ki bi lahko vključevali tudi dolgotrajno oskrbo pozneje v življenju, sprostite svoje druge pokojninske sklade za stvari, ki so bolj diskretne.
Ne predvajajte zdravstvenega varčevalnega računa kot nič do nič pred koncem vsakega leta. To je dragoceno orodje v vašem arzenalu varčevanja s pokojninami.