Zloraba vašega zdravstvenega varčevalnega računa vas lahko stane
To je pomembno, saj bo povprečni 65-letni par preživel približno 275.000 $ za zdravstveno varstvo v upokojitvi. V to številko niso vključeni stroški dolgotrajne oskrbe, ki lahko v skupnem znesku dodajo na tisoče dolarjev.
Medicare lahko pri pokojninah vzamejo kartico za nekatere stroške zdravstvenega varstva, vendar ne zajema vsega, vključno z dolgotrajno oskrbo. Tukaj je lahko HSA neprecenljiv. Za stroške zdravstvene oskrbe lahko povrnete sredstva iz vašega HSA brez davka. In tudi svoje HSA lahko izkoristite tudi za druge finančne potrebe - z davčnim opozorilom, seveda.
Če imate dostop do računa zdravstvenega varstva, je pomembno, da se prepričate, da ga uporabljate v celoti. To se začne z izogibanjem tem običajnim napakam.
Napaka 1: Zmeda HSA Z FSA
Fleksibilna potrošniška aranžma je še ena vrsta davčnega prihranka pri zdravstvenem varstvu. Medtem ko so kratice za FSA in HSA podobne, obstaja nekaj pomembnih razlik, da se zavedate, ali vaš delodajalec vam daje možnost, da uporabite kateri koli načrt.
Prvič, HSA vam omogoča, da shranite več za zdravstveno varstvo. Za leto 2017 so prispevki pred davki na FSA omejeni na 2.600 $.
S HSA lahko prispevate 3,400 $, če imate pokritost in 6,750 dolarjev za družinsko pokritost. Omejitve HSA naj bi se leta 2018 povzpele na 3.450 $ in 6.900 $.
Zakaj je tako pomembno? Prispevki FSA zmanjšujejo vaše obdavčljive plače, medtem ko so prispevki HSA odbitni. Kakorkoli, dobite davčno olajšavo, vendar, če boste maksimalno izplačali HSA, bi to lahko prineslo večjo davčno olajšavo ob koncu leta.
Druga stvar, da vemo, da se prispevki FSA od leta do leta ne prekrivajo. S HSA pa lahko v računu pustite denar, dokler ga ne potrebujete. To pomeni, da vam ni treba, da bi vsako leto porabili določene prispevke. Namesto tega lahko pustite, da rastejo.
Napaka 2: Ob predpostavki, da HSA ni vredna, če ste starejši
Če ste že v svojih 50-ih, morda ne mislite, da bi prispevek k HSA vreden svojega časa. Na tej točki se lahko na primer osredotočite na igranje dokapanja s svojim načrtom 401 (k) ali posameznim računom za upokojitev. Vendar to še ne pomeni, da kasneje v življenju še vedno ne morete izkoristiti HSA.
Predvidevajte, da ste star 50 let in prispevajte 6.000 USD letno HSA, dokler ne dosežete starosti 65 let. (Ne pozabite, da ne morete več prispevati k HSA, ko se vpišete v Medicare.) Ob predpostavki, da zaslužite 3-odstotni letni donos in spadajo v 25-odstotno davčno skupino, lahko za stroške zdravstvenega varstva na podlagi davka odložite približno 115.000 USD. Tudi če prihranite manj od tega, bi lahko vsak dolar, ki ste ga dali, uporabili za izravnavo zdravstvenih stroškov v vaših poznejših letih.
Napaka 3: manjkajo prispevki, ki ustrezajo zaposlenim
A 401 (k) ni edini način, da dobite nekaj brezplačnega denarja v obliki tekme podjetja.
Delodajalci imajo tudi možnost, da ponujajo ustrezen prispevek k zdravstvenim varčevalnim računom zaposlenih. Ulov je, da skupni prispevki na račun, vključno s tem, kar ste vi in vaš delodajalec vložili, ne morejo presegati letne omejitve prispevka.
To pomeni, da če imate individualno pokritost za leto 2017 in vaš delodajalec ustreza 100 odstotkom tega, kar shranite, bi lahko prispevali 1 700 dolarjev in vaš delodajalec bi se lahko ujemal z enakim zneskom. Ustrezna struktura vašega načrta je morda drugačna, vendar je vredno preveriti vaš načrt in ugotoviti, ali je na voljo tekmo, saj zmanjša znesek, ki ga morate shraniti.
Napaka 4: Ne razmišlja o veliki sliki
Glavna naloga HSA je, da vam pomaga uživati nekaj davčnih ugodnosti, medtem ko prihranite denar za stroške zdravstvene oskrbe po vrstici. Vendar to ni edini način za uporabo sredstev HSA.
Ko dosežete starost 65 let, lahko povrnete denar iz HSA za kakršen koli namen, brez kazni. Vendar bi morali plačati navadni davek od dohodka, ki ga umaknete, in se ne uporablja za zdravstvene namene.
To je pomembno vedeti, še posebej, če v pokojninski načrt vašega delodajalca ali IRA niste naložili toliko denarja, kot bi vam bilo všeč. Tudi če na koncu ne boste morali črpati na HSA, da pokrijete življenjske stroške ob upokojitvi, lahko olajšate mir, da veste, da je denar tam, če ga potrebujete.
Napaka 5: Ne vem, kakšni stroški za zdravstveno nego, za katere se lahko uporabi HSA
HSA se lahko uporablja za plačilo za zdravstveno varstvo, vendar ne zajema vsega. Če napačno uporabite sredstva HSA za plačilo neupravičenih stroškov, lahko to povzroči davčni ugriz. Za denar boste dolžni redno obdavčiti dohodek, plus 20-odstotno dodatno davčno kazen, če ste mlajši od 65 let.
Spodnja črta? Če imate račun za zdravstveno varčevanje, natančno preberite podrobne podatke o vašem načrtu, da boste vedeli, kaj je zajeto in kaj ni. In ne upoštevajte HSA, če ste starejši, ali če imate druge račune, ki jih uporabljate za varčevanje za upokojitev. Če boste ostali zdravi, bi lahko HSA pomagal dopolniti še kaj, ki ga zavračate pri davčnih prednostih ali obdavčljivih posredniških računih.