Za približno 41 milijon Američanov letos je odgovor na vsaj eno od teh vprašanj, da, v skladu z raziskavami partnerjev MBO. Tvorijo eno tretjino vseh delavcev v ZDA, delajo zase in ne kot tradicionalni delodajalec. Do leta 2020 se pričakuje, da se bodo njihovi nazivi povečali na 40 odstotkov vseh delavcev, starejših od 21 let.
Raziskave ugotavljajo, da so člani tega "Gig Economy" na splošno bolj srečni in zdravi od tistih, ki so tradicionalno zaposleni. Ampak, če se med seboj šteje, verjetno ne boste imeli tradicionalne varnostne mreže, za katero veljajo zaposlitvene ugodnosti - stvari, kot je načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga subvencionira delodajalec, pokojninski načrt, zavarovalniško zavarovanje delavca in podobno. In to pomanjkanje koristi ima lahko finančne posledice. Eden od treh neodvisnih delavcev, ki jih je raziskal MBO, pravi, da je načrtovanje upokojitve izziv, 40 odstotkov pa je izrazilo zaskrbljenost nad njihovimi koristmi - zlasti zdravstvenim varstvom.
Rešitev - ali pričakujete, da boste ostali samostojni delavec dolgoročno ali ne - je najti način, kako združiti svoj portfelj koristi.
Evo, kar morate storiti:
Začni z zdravjem
Zdelo se je, da je zdravstveno varstvo nekaj vprašalnika. Toda to ne pomeni, da bi morali kupiti pokritost za danes in v bližnji prihodnosti.
Vsako leto več bankrotov povzročijo nepopravljene nujne zdravstvene težave kot kateri koli drug dejavnik. Za vas je zdaj bolje kupiti pokritost - tudi če traja samo eno leto - kot jutri.
Zato je treba zagotoviti prvo zdravstveno zavarovanje, pravi Noah Lang, direktor podjetja Stride Health, portal zdravstvenega varstva, ki se ujema z neodvisnimi delavci - tudi na platformah, kot sta Uber in Etsy - z najbolj stroškovno učinkovitimi načrti za njih.
"Če nimate nič drugega, vendar imate [zdravstveno zavarovanje], vsaj ste pokriti za največjo nevarnost v vašem življenju," pravi.
Ker je ta članek objavljen, nismo v obdobju odprtega vpisa - čas v koledarskem letu, ko se lahko kdorkoli v novem zdravstvenem načrtu vpiše preko izmenjav za zdravstveno varstvo, ki izhajajo iz Zakona o dostopni oskrbi (delodajalci imajo svojo odprto obdobje vpisa ). Lahko se prijavite za pokritje, če imate pokritost, ki se ujema z dogodkom, se poročite ali ločite in imate otroka vse kvalifikacije. V nasprotnem primeru boste morali počakati do padca; lansko odprto vpisno obdobje se je začelo 1. novembra in trajalo šest tednov, verjetno pa boste verjetno pričakovali podobno razporeditev letos.
Nakup načrta na splošno pomeni izbiro kraja za nakupovanje. Svoje izmenjave lahko preidete s spletnega mesta healthcare.gov ali pa se odločite za sistem, ki ponuja nekaj navodil. Stridehealth.com je ena od možnosti. Freelancersunion.org je še en. (In če zaslužite bliže šestim številkam, si boste morda želeli ogledati MBOpartners.com, kar presega zgolj koristi za zdravstvene storitve, ki vam pomagajo pri vgradnji in upravljanju vaših potreb v pisarni.)
Potem morate izbrati vrsto načrta za nakup.
Vaše možnosti:
PPO, ki vas ne omejuje na izvajalce zdravstvene oskrbe v omrežju (ali vam pomaga pri napotitvi strokovnjakov), temveč vam bodo zaračunali višje stroške zunaj omrežja za ponudnike zunaj omrežja
HMO, ki običajno omejuje pokritost zdravstvenih storitev s ponudniki zdravstvenih storitev v omrežju, s katerimi se sklenejo
Visoko odbitni načrt zdravstvenega zavarovanja z računom zdravstvenih varčevanj, v katerem plačate večino vaših sestankov in receptov, dokler ne dosežete odbitka in uporabite HSA, ki je upravičen do davkov, da bi lahko pokrili stroške.
Kako kličeš? Če ste na splošno zdravi (in ne nameravate zanositi kadarkoli kmalu), je nakup visokega odbitnega načrta najverjetneje pot. Če imate kronično bolezen (in kot zdravniki, ki jih vidite za to), je nakup pogosti PPO ali HMO, ki pokriva več svojih stroškov, pogosto pametnejši korak.
In opomba: če ste samostojni izvajalec, ustanovljen kot korporacija C, lahko HRA - računi za povračilo stroškov za zdravje, ki vam omogočajo, da prispevate precej več kot HSA - je lahko še boljši način, da gredo, pravi Gene Zaino, predsednik uprave MBO partnerji.
Nato zavarovajte tveganje prihodkov
Misliš, da bi bila upokojitev na seznamu. "To je pogosto druga najbolj zaželena, vendar ne druga najpomembnejša," pravi Lang. "Večja nevarnost je, da se ne morete prikazati za delo, ker ste bolni ali ranjeni - ali ne morete plačati računa." Zoper to možnost lahko zavarovate tako, da imate vsaj nekaj tisoč socked stran v varčevanju v sili. Glede na to, da ima samo 42 odstotkov Američanov dovolj denarja pri preverjanju ali prihrankih za pokritje nujne pomoči v višini 400 evrov (po zvezni rezervi), to je področje, na katerem bi lahko veliko ljudi uporabilo nekaj dela.
Eden od načinov za povečanje teh prihrankov je, da samodejno prenese odstotek zaslužka v prihranke. Z vašo banko lahko nastavite samodejni tedenski ali mesečni prenos, vendar če ste plačani zaradi nepravilnih urnikov, lahko to povzroči težave s prekoračitvami. Morda boste lažje shranili, ko boste plačani. Aplikacija, kot je tip Yourself, to naredi tako preprosto, če lahko uporabite plačilo kot sprožilec, da boste sami prenesli sredstva. Lahko pa poskusite Digit, aplikacijo, ki ugotovi, koliko si lahko privoščite prihraniti glede na porabo in ravnovesje v vaših računih, nato pa samodejno prestavite denar.
Nazadnje, ravnajte z upokojitvijo
Kar zadeva upokojitev, tudi če se odločite, da se vrnete na delo za tradicionalnega delodajalca, bi lahko ta prispevek Roth IRA, ki ste ga dosegli v letošnjem letu, znašal 5.000 dolarjev, lahko leta 2047 zlahka vreden 60.000 dolarjev. Mogoče več.
Za financiranje pokojninskega računa ne potrebujete polnega delovnega časa, možnosti samostojnikov pa so številne. IRA ali Roth IRA vam omogočata, da prispevate do 5.500 dolarjev na leto (ali 6.500 dolarjev, če ste že 50 let ali več), in SEP IRA (ki je posebej zasnovan za samozaposlene osebe), vam omogoča, da izgubite do 25 odstotkov vašega dohodek, omejen na 54.000 $ na leto.
Toda Lang predlaga financiranje zdravstvenega varčevalnega računa najprej. Njegova logika je dobra. 3.460 ameriških dolarjev, ki jih lahko prispevate za posameznika ali 6.900 dolarjev za družino, so podobne tradicionalnim ali davčnim odbitkom SEP IRA. Denar se lahko naloži, da se odloži odloženi davek. Nato lahko v upokojitvi uporabite za vse (ne samo zdravstvene stroške), tako da plačate davke na dohodke. Toda, za razliko od IRA, lahko denar uporabljate brez davka za zdravstvene potrebe, kadar koli. Če nimate HSA - ali potem, ko ste ga financirali, potem se pomaknite na meni IRA. In ravno tako, kot tradicionalni zaposleni lahko nastavi svoje 401 (k), da se samodejno odbije od vsake plače, lahko najdete tudi način, kako določiti in pozabiti redne prispevke na svoj penzijski račun.